二代个人征信即将上线对购房有什么影响？

2020年01月14日 09:01 小编：龙丽萍点击：5360

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近日，据多家报道称，中国人民银行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

此前在央行的2020年工作会议上，央行提出了“稳步推进征信二代系统上线升级”的要求，而在1月6日央行信用中心也发表公告称，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”

暂停服务期间，如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。而这大概率与二代征信系统上线升级有关。

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据了解，新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。那么此次被称为“史上最严征信系统”运行后，对我们购房者影响多大呢？

新版征信，对我们普通购房者究竟有什么影响？

可以肯定的是，新版征信系统上线的消息，购房者是最为关心。

尤其是实施“假离婚”，准备贷款买房子的购房者，心情更为急迫。

毕竟所谓“假离婚”也是真的领了离婚证，如果不是为了离婚后，一方能够享受到首套房购房的福利，没人愿意冒着风险，考验对方的忠诚。

那么夫妻婚后购房，那种贷款形式会上征信？离婚后征信信息会不会发生改变？

这些与购房者息息相关的问题，今天笔者就给大家明明白白的解释清楚，让你不再一知半解的，被置业顾问的话术所糊弄。

首先夫妻双方婚后购房，签订贷款合同有两种形式；

1、夫妻双方一方购房，例如丈夫A，单独一人签订购房合同和贷款合同的。

如果夫妻两人离婚析产之后，房子归丈夫所有，没有签定贷款合同的妻子B，再次购房，将会享受首套的所有优惠政策。

这种情况里，妻子B在征信系统中，都会显示名下无贷款记录。

无论新、旧两版征信系统都是执行相同的规定，没有改变。

在这里特别说明一下，婚后购房，夫妻双方无论是否在房产证上署名，都属于婚后财产啊，为夫妻双方共同所有，千万别误会了！

2、夫妻双方婚后买房，两人共同签署房屋贷款合同，一人为主贷人（比如老公），另一方为次贷人（比如妻子）。

如果两人离婚后，次贷人B再次购房，这种情况下，才是新旧版征信系统所涉及到的，最大的改变。

在目前的征信系统里，即便夫妻双方共同承担房贷，但在央行征信系统中也仅仅显示主贷人的贷款信息，而次贷人的征信报告中，不会展现出来。

在这种情况下，夫妻双方离婚后，次贷人B就可以白户的身份，完全享受首套房的各种优惠，包括首付比例，上浮额度，契税额度等等。

但是，随着二代征信系统的更新，“共同借款”概念的推广。

夫妻双方共同签字承担房贷的，将不再区分主贷人和次贷人，征信系统将会完整的体现两人的负债情况。

即便离婚，次贷人再次购房，B名下也会显示出曾经有过贷款记录，在部分“认房又认贷”的城市中，无法享受首套房所带来的各种优惠政策。

以上的内容，绝大部分媒体都在争先恐后的报道、转发。

也是部分购房者最为担心的地方。”假结婚“的手段行不通了。

那么这些媒体的解读正确吗？

正确但不完整！

很多报道都没有注意到，央行曾经在2019年4月22日，专门发布过一个答记者问，《中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问》

关于征信系统的建设，其中在第七条，特别谈到了：

为什么要考虑采集“共同借款”信息？

通俗的解释就是，新版征信系统上线后，作为共同还款人，夫妻双方征信报告均会体现出负债贷款信息。

基于“尊重事实”的原则，后续借款主体发生变更，征信信息也会及时更新的。

由于具体的实施细则还未出台，按小编的理解。大概率共同还款人的征信信息，满足一定条件下应该是可以进行更改的。

例如婚后夫妻共同买的房子，老公作为主贷人，妻子作为次贷人共同还贷的。

离婚后，假如老公获得房产，没有直接负担贷款的妻子一方可以向金融机构申请，及时更改共同贷款信息，更新自己的信用记录和负债情况。

如果最终确认可以这样操作的话，夫妻双方离婚后，无房的一方通过信息的变更，最终仍然可以享受到首套房的所有福利。

当然了，这只是一家之言，最终解释权，大家还是期待央行发布的征信系统实施细则吧！

新版征信报告有那些变化

变化一：还款记录由两年变五年

首先你得知道一个名词叫做“连三累六”，就是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

新版征信报告记录的还款信息将更全面、记录时间跨度也更大。此前还款记录为两年，逾期记录保存五年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到五年，而且即便销户也有详尽的还款记录。过去有一些客户发生严重违约后，试图用销户来“洗白”，如今这种招数就将彻底失效。

在征信有效期内，不良记录都会对于申请房贷有影响。

变化二：共同买房都体现负债

在房屋购买时，旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。因此，一旦离婚，非主贷人征信也会显示有房贷和负债，再次买房属于有房有贷。

变化三：增加记录月均应还金额

旧版征信报告在车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，这样一来利用消费分期、信用开来拆东墙补西墙、或者以卡养卡的日子都将一去不复返。

变化四：个人基本信息更加完整

旧版征信只记录非常有限的个人信息记录，新版征信将完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。连配偶信息都包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

变化五：公共信息明细更丰富

原来的征信记录少量信息，房贷、银行卡等。现在除了借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

不难发现，新版征信报告记录的数据越来越丰富，如今买车、买房都离不开征信，大家一定要注意维护个人的良好信用。

最后想说的是，千万不要把新版征信系统，视为洪水猛兽。建立更完善的，更全面的征信系统，在是社会经济发展的必经之路。首先，新版征信系统是对个人征信的查缺补漏，并不涉及全国的整体信贷政策，房地产市场的走势还是要看人口，土地和政策，无需过度解读。其次，个人征信系统的升级，恰恰是为了遏制目前日益增长的个人炒房行为，楼市没有了这些投机操作，对刚需购房者未尝不是一件好事。最后，个人征信系统的成立，并不是为了遏制大家借钱，恰恰相反，帮助信用良好借款者，获得更优质的金融贷款，才是最终目的。